我买的房子当时贷款利率是打95折，现在银行发信息要转LPR定点利率，要不要转？

我的建议是转LPR。贷款时候的利率是打95折，你转LPR之后当年的利率应该还是打折后的利率。

LPR对于普通借款人的影响，就是固定利率和浮动利率的选择问题。固定利率的意思是，像题主的95折贷款利率，转换以后就把这个当前利率固定下来，不管以后利率上升还是下降，你都是这个利率。而浮动利率则是刚好相反，你现在实行的95折利率用LPR浮动来表述就是当前的LPR上不加点或者减几个点，使其绝对值与你当前的利率一致。以后利率上升或者浮动，你都执行这个新的LPR利率上不加点或者减几个点的政策。

所以从当前的情况来说，采用LPR是不影响你所享受到的优惠的。因此，你只需要判断未来利率是上行还是下行就可以。如果未来利率下行，那么你用浮动利率划算；如果相反，则固定利率划算。就我个人判断而言，因为疫情的关系，全世界经济都不好，未来利率下行是很明显的趋势。

因此我建议你可以转为LPR。我是空谷财谭，与您分享我的观点。

1、贷款基准利率和LPR的区别和作用

贷款基准利率是以前所有贷款利率的定价基准，所以贷款基准利率是利率之母，所有的贷款都需要以他为定价的准绳。但是他是央行直接决定的，调整的时间是不定期的，所以不是太市场化；

作为利率市场化改革的重要一环，就推出了LPR，全称叫做贷款市场利率报价，他的作用也是所有贷款利率的定价基准，所以LPR是用来取代贷款基准利率的。但是其产生机制不贷款基准利率大不相同，LPR是每个月的20日都会公布一次的，而且是由18家商业银行共同报价决定的，所以更加市场化。

所以两者的区别是产生的机制，而他们的作用其实是一样的，都是作为贷款市场的定价基准的。

2、选固定和浮动有什么区别？

在这次利率换锚中，有两种选择，一种是直接变成固定利率，另一种就是变成以LPR为定价基准的浮动利率。如果你选择的是固定利率，那么未来LPR上涨对你是有利的；如果你选择的是浮动利率，那么未来LPR下跌对你是有利的。

所以，如何选择的关键就是在于LPR未来是涨还是跌，那么LPR未来的走势是什么？

上文已经讲过了，LPR的作用其实就是以前的贷款基准利率，换了一个名字，换了一个产生机制 ，但是其作用是一样的。

而美国的基准利率“联邦基金利率”，在这个月先后下调了50个基点和100个基点，已经降到了零，英国的基准利率也下调了50个基点，其他各大央行也是如此，那么从当前的情况来看，全球央行都是在降息的。而中国在2月份的时候，降低了LPR的数值，其实也相当于是降息了。

一个国家的基准利率是所有利率之母，利率是衡量资金成本的，而和资金成本对应的是资金收益，所以，当资金收益越高的时候，那么我们可以承受的资金成本也越高，我们能够获得15%的收益的时候我们也愿意支付10%的成本；反之，如果我们的收益只有10%的时候，我们愿意支付的成本也会降低到5%。

要不要转LPR？

这个利率是以前的贷款基准利率，虽然不算很优惠，但其实还算可以。LPR肯定是要转的，只不过是选择固定利率，还是选择浮动利率。

主要有两个方面的考虑：

1、目前经济处于下行区间，利率也处于降息通道。五年期LPR利率已经由2019年12月的4.8%降低到目前4.65%（在2020年3月1日至8月31日利率转换期间，统一按照2019年12月LPR计算“加点数值”），未来可能还有“小幅降息”的可能性，即使后续不再降息，在过了转换期以及重新定价日之后，房贷利率就会按照新的LPR利率来执行，所以如果选择的LPR浮动利率，相当于进行了0.15%的降息（假设后续LPR利率不再下降），每个月的确能少还一些利息。

2、根据央行的两次非对称降息以及目前央行的货币政策看，未来五年期LPR利率继续大幅降低的可能性不是很大。但是经济是周期性的，利率有低的时候就有高的时候，2000年以后，房贷利率最高曾达到7.8%左右，回看近20年的房贷利率，其实目前已经处于“底部区间”，虽然目前还在继续“小幅”下跌，但是空间不大。

所以这个利率，如果你觉得利率比较满意的话，可以选择固定利率，谨防未来经济好转，甚至过热而导致利率上涨，远超过目前的优惠利率；也可以选择浮动利率，在未来几年大概率处于降息通道，可以少还一些利息，毕竟经济什么时候恢复甚至过热还存在比较大的不确定性。可自己酌情选择吧。

致力于为大家客观地分享金融理财相关的小知识，欢迎朋友们关注，便于下次再见！